Накопления в формате «смарт». Что предлагает нам рынок сегодня
Пресс-релиз от 16.03.2018
Депозиты — классика жанра
Самый простой и понятный способ — это вклад в банке. Проценты по ним не облагаются подоходным налогом (исключение — налогообложение по закону возникает, если проценты сверхвелики, но в реальности таких продуктов на рынке просто нет). Условия приема средств понятны и прописаны в договоре (основные — сроки и возможность пополнения).
По мнению Марии Батталовой, и.о. управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге, помимо того, что банковский вклад наиболее простой и логичный механизм сбережения денежных средств, для клиентов важен тот факт, что депозиты имеет гарантию доходности, которая не зависит от рыночных колебаний, а также являются самым защищенным инструментом сбережения денежных средств, так как застрахованы со стороны государства.И это доказано на практике. Агентство по страхованию вкладов, в случае отзыва лицензии или введения Банком России моратория на исполнение обязательств конкретным коммерческим банком, выплачивает гражданам (в том числе имеющим статус частных предпринимателей) имевшим вклады или счета по 1, 4 млн. рублей в одни на руки. Если средства вносились в валюте размер защищаемой суммы тот же, просто в эквиваленте, выплата идет в рублях по курсу на момент наступления страхового случая. Выплата производится через 14 дней с его наступления. Механизм многократно опробован на практике (отчасти это хорошо — все убедились как это работает), отчасти плохо — жаль, что кто-то потерял.
Отсюда советы. Один человек должен держать в конкретном банке не более 1, 4 млн. рублей (или эквивалента в иностранных деньгах). Если сбережения больше — разбейте на членов семьи, которым полностью доверяете или на несколько банков. Ну и бережно храните договора и квитанции, известны случаи, когда нечистые на руку банковские сотрудники вели двойную бухгалтерию, и вкладчикам приходилось доказывать обоснованность своих прав на компенсацию.
Также эксперты отметили тот факт, что сейчас спрос на долгосрочные вклады существенно снизился.«Сокращение срока депозитов - одна из основных тенденций рынка банковских вкладов в 2017 году, - комментирует Мария Батталова. - Процентные ставки по двух- и трехлетним депозитам ниже, чем по годовым и полугодовым: разница варьируется от 0, 25 до 1 п.п. Логично, что большинство клиентов выбирают краткосрочные вклады, где ставки выше, что позволяет значительно обогнать инфляцию. Поэтому большинство банков в основном предлагают разместить средства на срок до одного года, еще реже — на срок до 2 лет».Но факт остается фактом - по мере того как снижается ключевая ставка Банка России, а так же инфляция, падают и доходности банковских депозитов.
Статистика Сбербанка — крупнейшего на рынке частных вкладов, показывает, что вкладчики, не смотря на последнее обстоятельство, никуда не деваются. По итогам 2017 года объем депозитов, открытых клиентами Северо-Западного банка Сбербанка составил 947, 6 млрд рублей – он вырос на треть по сравнению с 2016 годом. За прошлый год было открыто около 2, 5 млн срочных депозитов физических лиц, это на 18% больше, чем в предыдущем году.
Самыми популярными в минувшем году в Сбербанке были вклады базовой линейки (41, 5% всех вкладов) и акционные предложения с более высокой доходностью (37, 8%).
«По итогам 2017 года объем срочных вкладов физических лиц по Санкт-Петербургу в Абсолют Банке превысил 21 млрд. рублей, - рассказывает Мария Батталова. - На сегодняшний день в депозитной линейке Абсолют Банка представлены все виды вкладов - классические депозиты с максимальной доходностью, отзывные, пополняемые вклады, специальные предложения для людей пенсионного возраста, вклад для родителей, которые желают накопить капитал для своего ребенка, и прочие депозитные продукты с разными опциями».
Защита с накоплением
Территориальный менеджер управления по работе с состоятельными клиентами Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Антон Давыденко заметил, что волшебных пилюль не бывает. Четыре года назад на волне кризиса и существенного роста курсов валют, падали котировки еврооблигаций и ОФЗ, особенно тех, что гасятся через 10-15 лет. На бирже можно было купить облигации с дисконтом в 20-30% к номиналу.
Альтернативным вариантом вложений могут стать страховые продукты, а именно набирающие популярность накопительное и инвестиционное страхование жизни.
В случае с инвестиционным страхованием деньги клиента работают так: есть часть, которая гарантирует возврат стоимости, есть та, что может принести доход. Плюс производятся выплаты в случае тяжелых болезней, травм, смерти.
«Мы предлагаем микс из полиса страхования и инвестиционного продукта. Возможности Сбербанка позволяют конструировать «базу», в том числе с облигациями тысяч эмитентов из разных стран», - сообщила менеджер по поддержке продаж сложных продуктов в канале Сбербанк1 Мария Евграшкина. Она пояснила разницу между инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) и накопительным страхованием жизни (НСЖ): «НСЖ предполагает, что человек хочет накопить некую сумму и делает взносы с этой целью. А потом покупает квартиру или машину. Зачем же нужна страховая компания, если есть депозит? С точки зрения процентов депозит выгоднее. Но НСЖ гарантирует, что в случае несчастного случая, тяжелой болезни, смерти человек (его наследники) получат компенсацию».
ИСЖ — это вложение денег в рискованные инструменты, но с гарантией возврата. Работает ИСЖ так: 90-95% внесенных клиентом средств размещается в надежные процентные ценные бумаги, например, те же государственные облигации. А остаток — в высокорискованные активы — акции или даже еще более сложные финансовые инструменты — опционы или фьючерсы (то и то — классы производных ценных бумаг). Первая часть обеспечивает возвратность средств, а вторая часть дает шанс получить высокий доход. Хотя чудес не бывает: опционы или фьючерсы могут обесцениться в ноль, а процент по облигациям позволит вернуть вложенное, но потери от инфляции при этом останутся.
«Помимо того, что ИСЖ позволяет сохранить средства, получить доход и застраховать жизнь, вложенные деньги не подлежат аресту, разделу или конфискации, - добавляет Мария Батталова. - Но есть и «обратная сторона медали»: первые выплаты по ИСЖ состоятся в 2018 году, и совсем не факт, что доходность окажется высокой в первый же год. Причина тому различные макроэкономические факторы, которые влияют на рынок инвестиций последние годы. При этом ситуация осложняется тем, что промежуточные данные по доходности ИСЖ не публикуются».Инвестиционное страхование жизни — это в первую очередь страховой продукт. У этого бизнеса высокая социальная ответственность, поддержал коллегу Антон Давыденко. И здесь на первом месте надежность в выборе финансового партнера, так как это долгосрочный продукт, обычно на 5-10 лет.
«Несмотря на все плюсы и минусы продукта, официальная статистика ЦБ подтверждает тот факт, что ИСЖ последние четыре года был одним из главных драйверов всего страхового рынка, - говорит Мария Батталова. - При этом, если раньше ИСЖ было популярно в основном среди тех, кто располагает значительным капиталом, то теперь все чаще в его сторону смотрят люди, имеющие небольшие накопления. Продукт становится массовым. По оценкам ЦБ, это происходит в том числе благодаря тому, что предложение было стандартизировано и стало более понятным для непрофессиональных инвесторов».
Комментарии пользователей